X بستن تبلیغات
X بستن تبلیغات
header
متن مورد نظر

بانکداری الکترونیکی

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

 اشاره: توسعه دسترسی به شبکه گسترده جهانی ((اینترنت)) انقلابی را در زمینه ارتباطات « یک به یک » و « یک به چند » در همه نقاط دنیا ایجاد کرده است.

 به جرات می توان گفت که جهان هیچگاه شاهد چنین شتابی برای استفاده از یک پدیده علمی نبوده است.

 

 دسترسی تعداد زیادی از مردم به شبکه جهانی اینترنت و گسترش ارتباطات الکترونیک بین افراد و سازمان های مختلف از طریق دنیای مجازی، بستری مناسب برای برقراری مراودات تجاری و اقتصادی فراهم کرده است و تجارت و بانکداری الکترونیک را می توان از تبعات گسترش و نفوذ آن دانست.

نظام‌های بانکی و بیمه‌ای به عنوان ارگان‌هایی که ارتباط مستقیمی با موضوع توسعه در ابعاد جهانی، اقتصاد خدماتی دانش محور و فناوری اطلاعات داشتند خواه ناخواه برای تطبیق خود با شرایط بازار و عقب نماندن از رقابت بسیار سخت در ارایه خدمات به مشتریان چاره‌ای جز گرویدن به جنبش کاربردی کردن فناوری اطلاعات در خدمات بانکداری نداشتند.حاصل این تلاش همه جانبه رسیدن به مفهوم جدیدی برای عصر اطلاعات است به نام بانکداری الکترونیک که به مفهوم جدیدی ازروابط عمومی در بانکداری نیز منجر خواهد شد.

بانکداری الکترونیک به عنوان یک مفهوم عام در توسعه دیجیتالی خدمات بانکداری به شمار می‌رود و به همین دلیل ممکن است در شناخت آن جزء نگری‌ها و استنباط‌های شخصی تأثیرگذار باشد.

 

<!–[if gte mso 9]> Normal 0 false false false MicrosoftInternetExplorer4 <!–[if gte mso 9]> <!– /* Font Definitions */ @font-face {font-family:Tahoma; panose-1:2 11 6 4 3 5 4 4 2 4; mso-font-charset:0; mso-generic-font-family:swiss; mso-font-pitch:variable; mso-font-signature:1627421319 -2147483648 8 0 66047 0;} /* Style Definitions */ p.MsoNormal, li.MsoNormal, div.MsoNormal {mso-style-parent:\”\”; margin:0in; margin-bottom:.0001pt; text-align:right; mso-pagination:widow-orphan; direction:rtl; unicode-bidi:embed; font-size:12.0pt; font-family:\”Times New Roman\”; mso-fareast-font-family:\”Times New Roman\”; mso-bidi-language:AR-SA;} p.MsoFooter, li.MsoFooter, div.MsoFooter {margin:0in; margin-bottom:.0001pt; text-align:right; mso-pagination:widow-orphan; tab-stops:center 207.65pt right 415.3pt; direction:rtl; unicode-bidi:embed; font-size:12.0pt; font-family:\”Times New Roman\”; mso-fareast-font-family:\”Times New Roman\”; mso-bidi-language:AR-SA;} a:link, span.MsoHyperlink {color:blue; text-decoration:underline; text-underline:single;} a:visited, span.MsoHyperlinkFollowed {color:purple; text-decoration:underline; text-underline:single;} @page Section1 {size:595.3pt 841.9pt; margin:.25in 1.25in .25in 1.25in; mso-header-margin:.5in; mso-footer-margin:.5in; mso-paper-source:0; mso-gutter-direction:rtl;} div.Section1 {page:Section1;} /* List Definitions */ @list l0 {mso-list-id:1954942155; mso-list-type:hybrid; mso-list-template-ids:1291640824 -1749012718 67698713 67698715 67698703 67698713 67698715 67698703 67698713 67698715;} @list l0:level1 {mso-level-text:%1-; mso-level-tab-stop:.5in; mso-level-number-position:left; text-indent:-.25in; color:red;} ol {margin-bottom:0in;} ul {margin-bottom:0in;} –> <!–[if gte mso 10]> /* Style Definitions */ table.MsoNormalTable {mso-style-name:\”Table Normal\”; mso-tstyle-rowband-size:0; mso-tstyle-colband-size:0; mso-style-noshow:yes; mso-style-parent:\”\”; mso-padding-alt:0in 5.4pt 0in 5.4pt; mso-para-margin:0in; mso-para-margin-bottom:.0001pt; mso-pagination:widow-orphan; font-size:10.0pt; font-family:\”Times New Roman\”; mso-ansi-language:#0400; mso-fareast-language:#0400; mso-bidi-language:#0400;}

 اشاره: توسعه دسترسی به شبکه گسترده جهانی ((اینترنت)) انقلابی را در زمینه ارتباطات « یک به یک » و « یک به چند » در همه نقاط دنیا ایجاد کرده است.

 به جرات می توان گفت که جهان هیچگاه شاهد چنین شتابی برای استفاده از یک پدیده علمی نبوده است.

 

 دسترسی تعداد زیادی از مردم به شبکه جهانی اینترنت و گسترش ارتباطات الکترونیک بین افراد و سازمان های مختلف از طریق دنیای مجازی، بستری مناسب برای برقراری مراودات تجاری و اقتصادی فراهم کرده است و تجارت و بانکداری الکترونیک را می توان از تبعات گسترش و نفوذ آن دانست.

نظام‌های بانکی و بیمه‌ای به عنوان ارگان‌هایی که ارتباط مستقیمی با موضوع توسعه در ابعاد جهانی، اقتصاد خدماتی دانش محور و فناوری اطلاعات داشتند خواه ناخواه برای تطبیق خود با شرایط بازار و عقب نماندن از رقابت بسیار سخت در ارایه خدمات به مشتریان چاره‌ای جز گرویدن به جنبش کاربردی کردن فناوری اطلاعات در خدمات بانکداری نداشتند.حاصل این تلاش همه جانبه رسیدن به مفهوم جدیدی برای عصر اطلاعات است به نام بانکداری الکترونیک که به مفهوم جدیدی ازروابط عمومی در بانکداری نیز منجر خواهد شد.

بانکداری الکترونیک به عنوان یک مفهوم عام در توسعه دیجیتالی خدمات بانکداری به شمار می‌رود و به همین دلیل ممکن است در شناخت آن جزء نگری‌ها و استنباط‌های شخصی تأثیرگذار باشد.
مفهوم بانکداری الکترونیکی و کارایی‌های آن، برای بسیاری از افراد هنوز به‌طور کامل شناخته شده نیست و به همین دلیل هم بهره‌برداری بهینه‌ای از سرمایه‌گذاری‌های انجام شده برای توسعه آن صورت نمی‌گیرد.

با توجه به اهمیت موضوع بانکداری الکترونیک و روند صعودی رواج آن در ایران و جهان لازم دانستیم مروری سریع داشته باشیم بر مفاهیم اولیه در این عرصه از جمله نسبت تجارت الکترونیک و بانکداری الکترونیک.

 

بانکداری الکترونیکی در ایران

بانکداری الکترونیکی (E-Banking ) هنوز بصورت کامل در کشور به مرحله اجرا در نیامده اما بخش‌هایی از آن مثل استفاده از دستگاه‌های (ATM) به طور محدود در کشور پیاده‌سازی شده است، از طرف دیگر استفاده از کامپیوتر و شبکه‌های کامپیوتر‌ی نیز به تدریج و با احتیاط در بانک‌های کشور تجربه می‌شود.

 

هرچند این استفاده‌های محدود به دلیل فقدان یک برنامه مشخص برای تبد یل کامل سیستم سنتی بانکداری به سیستم مدرن کامپیوتر‌ی عملاً اضافه شدن یک چرخه به چرخه‌های متعدد دیگر است.  از این رو وضعیت خدمات‌دهی بانک‌های کشور به نسبت سال‌های قبل که کامپیوتر‌ در آن مورد استفاده قرار نمی ‌گرفت، چندان تفاوتی نکرده و حتی به دلیل افزایش تعداد مشتریان امروزه بانک‌ها به شلوغ‌ترین و وقت‌گیرترین مکان‌های عمومی تبدیل شده‌اند که استفاده از   خدمات آنها انتقاد هر شهروندی را به دنبال دارد.

سیستم‌های کامپیوتر‌ی موجود در بانک‌ها تقریباً هیچ کدام از مراحل دستی و سنتی بانکداری را حذف نکرده‌ و یک کارمند بانک موظف به اجرای تک‌تک همه آنهاست.

استفاده از شبکه‌های کامپیوتری و خصوصاً خودپردازها البته مزایایی را نیز با خود به همراه داشته است، برداشت پول از خوپردازها در هر زمان از شبانه‌روز در حقیقت خدمات‌رسانی بانک‌ها را در طول ۲۴ ساعت گسترش داده است اما محدودیت‌هایی که استفاده از این سیستم‌ها نصیب مشتریان می‌شود قابل توجه است.

تقریباً همه بانک‌ها به دلیل فقدان اطمینان به امنیت دستگاه‌های خودپرداز محدودیت‌هایی را در برداشت پول از آنها ایجاد کرده‌اند. 

حال اگر به چنین سیستم‌های ناهماهنگ و کندی که عملاً از سیستم‌های سنتی نیز کندتر و عقب‌تر هستند ، فقدان امنیت را اضافه کنیم نتیجه بی‌اعتمادی کامل مشتریان به این‌گونه خدمات رسانی است.  این سیستم‌ها در بسیاری از کشورهای دیگر هم مورد استفاده قرار می‌گیرد اما رعایت مسائل امنیت مجازی ضریب اطمینان آنها را افزایش داده است.

قطعاً فقدان برنامه امنیت مجازی برای کلیه خدمات انفورماتیکی در کشور ضریب اطمینان و امنیت را در همه مسائلی که به نوعی با کامپیوتر‌ و شبکه سروکار دارند پایین آورده است.

 در ایالات متحده دو سال برنامه امنیت کامپیوتر‌ی در سطح کلان کشور مورد توجه و بررسی قرار می‌گیرد وجود چنین برنامه‌ای در کلان کشور ما که به تازگی و با احتیاط وارد سیستم‌های کامپیوتر‌ی می‌شود، ضروری است.

از طرفی دیگر فقدان لازم برای جرایم کامپیوتر‌ی نیز در چنین وقایعی خود را نشان می‌دهد. هرچند دبیر کمیته مبارزه با جرایم رایانه‌ای قوه قضائیه خبر ازاجرایی شدن لایحه جرایم رایانه‌ای می‌دهد اما واقعیت این است که امروز هم برای اجرای آن لایحه بسیار دیر شده است و لذا سرعت بخشیدن به این موضوع نیز می‌تواند سیستم بانکداری و تبادلات مالی ما را امن‌تر و مطمئن‌تر سازد.

 

بانکداری الکترونیک :  تیغ دولبه فرصت و تهدید

قبل از اینکه اقدام به ایجاد و پیاده سازی سیستم بانکداری الکترونیک شود، باید امکان پذیر بودن استقرار آن در شبکه بانکی مورد ارزیابی قرار گیرد.

استقرار بانکداری الکترونیک یکی از مسایل مهمی است که امروز از ضروریات صنعت نوین بانکداری به حساب می آید. گسترش این روند برای بانک ها هم یک تهدید است و هم یک فرصت. بانک هایی که در ارائه همگانی این گونه خدمات با شکست مواجه شوند در معرض خطر از دست دادن تعداد زیادی از مشتریان خود قرار خواهند گرفت و بانک هایی که با سرعت به سوی ارائه و ارتقا خدمات برخط (Online) می روند فرصت آن را خواهند داشت که مشتریان بیشتری جذب کنند، مناطق جغرافیایی وسیع تری را تحت پوشش قرار دهند و اعتبار خود را در رابطه با مشتریان افزایش دهند.

 

در بانک های پیشرو در خدمات بانکداری الکترونیک، کانال های مختلف بانکداری با هم تلفیق و سیستم های جزیره ای یکپارچه می شود. پس، مدیریت اطلاعات و مدیریت ارتباط با مشتریان بهبود می یابد و رضایت مشتریان، صرفه جویی در هزینه ها و تولید درآمد بیشتر برای بانک ها را به همراه خواهد داشت. اما قبل از اینکه اقدام به ایجاد و پیاده سازی سیستم بانکداری الکترونیک شود، باید امکان پذیر بودن استقرار آن در شبکه بانکی مورد ارزیابی قرار گیرد، یعنی اطمینان داشته باشیم که پروژه در محیط های فنی، اقتصادی و مالی و نیروی انسانی می تواند فعالیت کند.

امکان پذیری فنی در رابطه با دردسترس بودن سخت افزارها، نرم افزارها و آگاهی از چگونگی توسعه سیستم بانکداری الکترونیک برای جوابگویی نیاز کاربران است. پیاده سازی بانکداری الکترونیک در کشورهایی مانند کشور ما مستلزم وجود کلیه زمینه های فرهنگی و اقتصادی، سیاسی، تکنولوژیک و حتی آموزش به عنوان پیش نیاز می باشد. درحالی که ضرورتاً کلیه خدمات نیز باید متناسب با ساختار سنتی و مدرن جامعه قانونی شوند تا سرمایه گذاری بر روی ایجاد این امکانات را توجیه نمایند و امکان موفقیت را افزایش دهد.

به منظور بررسی این پیش نیازها امکان سنجی ایجاد بانکداری الکترونیک از لحاظ فنی، اقتصادی و نیروی انسانی با کمک نیروهای متخصص در حوزه های فناوری اطلاعات در کنار کارشناسان اقتصادی و بانکی اقتصادی ضروری می باشد.

از سوی دیگر تردیدی نیست که یکی از ضروریات ورود به بازارهای جهانی و عضویت در سازمان هایی نظیر سازمان تجارت جهانی، داشتن نظام بانکی کارآمدی است که بتواند با دقت، سرعت و با تکنولوژی هم سطح با بانک های پیشرفته دنیا به این بازارها وارد شود و زمینه تجارت کارآمد را برای تولیدکنندگان و مصرف کنندگان داخلی فراهم سازد در کشورهای پیشرفته دنیا مذاکرات بین خریدار و فروشنده، سفارش خرید، تهیه بیمه نامه، انتقال پول به صورت الکترونیک و حمل و و نقل کالا براساس درخواست های الکترونیک است.

 در این راستا تهیه زیرساخت های فنی موردنیاز بانکداری الکترونیک از ارکان اصلی و لازمه تحقق این امر می باشد.

 

جایگاه تجارت الکترونیک

 

تجارت الکترونیک، عمده ترین دستاورد بکارگیری فناوری ارتباطات و اطلاعات (ICT) در زمینه های اقتصادی است.

 استفاده از این فناوری موجب توسعه تجارت، تسهیل ارتباطات عوامل اقتصادی، فراهم کردن امکان فعالیت برای بنگاه های کوچک و متوسط، ارتقای بهره وری، کاهش هزینه ها و صرفه جویی در زمان شده است.

 فناوری ارتباطات و اطلاعات امکان افزایش قابلیت رقابت پذیری بنگاه ها را فراهم ساخته و همچنین به ایجاد مشاغل جدید منجر شده است.

بر اثر گسترش این فناوری، حجم تجارت الکترونیک در جهان روز به روز در حال رشد است. طبق تحقیقات منتشر شده توسط موسسه فارستر پیش بینی شده بود طی سال های ۲۰۰۶-۲۰۰۲ حجم تجارت الکترونیک به طور متوسط سالانه بیش از ۵۸ درصد رشد کرده و از ۲۲۹۳ میلیارد دلار در سال ۲۰۰۲ به بیش از ۱۲۸۳۷ میلیارد دلار در سال ۲۰۰۶ بالغ شود.

تعریف تجارت الکترونیک

تجارت الکترونیک یک اصطلاح وسیعی است که برای فعالیتهایی بکار می رود که در ارتباط با انتقال کالا یا سرویسها در قبال پرداخت وجهی از طریق شبکه های کامپیوتری یا هر نوع سیستم الکترونیکی می باشد .

برای تجارت الکترونیک به عنوان یکی از پدیده های بزرگ قرن ۲۱ تعاریف مختلفی ارائه شده است که از جمله آنها می توان به این موارد اشاره کرد:

\” هدایت ارتباطات کاری و معاملات بر روی شبکه ها از طریق رایانه \”

\” خرید و فروش کالاها و خدمات و انتقال سرمایه ها از طریق ارتباطات دیجیتالی \”

\” کاربرد وسایل الکترونیک برای تبلیغ، فروش، توزیع و پشتیبانی محصولات \”

 

اما اتحادیه اروپا در سال ۱۹۹۷ آن را به این شکل تعریف کرد:

\” تجارت الکترونیک بر پردازش و انتقال الکترونیک داده ها شامل متن، صدا و تصویر مبتنی است.\”

 تجارت الکترونیک فعالیت های گوناگونی از قبیل مبادله الکترونیک کالاها و خدمات و تحویل فوری مطالب دیجیتالی و انتقال الکترونیک را در بر دارد. تجارت الکترونیک که تا چندی قبل به تعداد معینی از شرکت ها محدود می شد در حال ورود به عصر جدیدی است که در آن تعداد زیادی مصرف کننده در شبکه حضور دارند.

به علاوه محتوای آن از حیطه مبادله داده های مربوط به سفارش دادن یا قبول سفارش فراتر رفته و فعالیت های عمده تجاری از قبیل تبلیغات، آگهی، مذاکرات، قراردادها و تسویه حسابها 

را نیز در برگرفته است.

 از مجموعه تعاریف ارائه شده فوق می توان نتیجه گرفت که زمینه های کاربرد تجارت الکترونیک بسیار گسترده تر از مبادله کالا و خدمات و وجوه است و در تعریف آن و تعیین سیاست های مورد نظر باید علاوه بر کاربردهای بالفعل به کاربردهای بالقوه آن نیز توجه داشت.

 

اهمیت بانکداری الکترونیک

 

یکی از ابزارهای ضروری برای تحقق و گسترش تجارت الکترونیک، وجود سیستم بانکداری الکترونیک است که همگام با سیستم های جهانی مالی و پولی عمل و فعالیت های مربوط به تجارت الکترونیک را تسهیل کند.

 در حقیقت می توان گفت که پیاده سازی تجارت الکترونیک، نیازمند تحقق بانکداری الکترونیک است. استفاده از سیستم های الکترونیک در موسسات مالی و اعتباری جهان به سرعت رو به گسترش بوده و تعداد استفاده کنندگان از خدمات بانکداری الکترونیک روز به روز در حال افزایش هستند.

بانکداری الکترونیکی شامل سیستم هایی است که مشتریان, افراد مختلف یا بنگاه های تجاری و غیر تجاری را قادر می سازد تا به حساب ها و تراکنش های مالی شرکت خود دسترسی داشته و یا اطلاعاتی در زمینه محصولات و خدمات از طریق شبکه های خصوصی و عمومی اطلاع رسانی همچون اینترنت به دست آورند.

سیستم های الکترونیکی دربانکها روز به روز بر اهمیتشان افزوده میشود که از دلایل آن می توان به موارد زیر اشاره کرد :

 

*  گسترش رقابت میان شرکت های مالی غیر بانکی و میان صنایع ارتباطات و تولید        کنندگان نرم افزار.

*    تقاضا برای سرویسهای کاراتر و راحت تر

   *  افزایش فاصله میان سیستم های با قابلیت الکترونیکی و دیگر سیستمهای قدیمی از     

نظر هزینه ها .    

 

مهمترین تفاوت بانکداری کنونی کشور با بانکداری الکترونیکی آنست که در بانکداری الکترونیکی از هر کانالی خدمات را می‌توان به مردم ارایه کرد.

 

تعریف بانکداری الکترونیک

 

برای شناخت هر پدیده ای لازم است تا ابتدا تعریف مشخصی از آن پدیده و عوامل و متغیرهای مرتبط با آن ارائه کرد.

 برای بانکداری الکترونیک تعاریف گوناگونی ارائه شده که از آن جمله می توان به تعاریف زیر اشاره کرد:

\” فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده از واسطه های ایمن و بدون حضور فیزیکی.\”

 

\” استفاده مشتریان از اینترنت برای سازماندهی، آزمایش و یا انجام تغییرات در حساب های بانکی خود و یا سرمایه گذاری و بانک ها برای ارائه عملیات و سرویس های بانکی.\”

 

\” ارایه مستقیم خدمات و عملیات بانکی جدید و سنتی به مشتریان از طریق کانال های ارتباطی متقابل الکترونیک.\”

 

بانکداری الکترونیکی به عنوان ابزارها, تکنیک ها و راه حل های خودکار سازی فرآیند ارایه مستقیم محصول ها و خدمت های مختلف و متنوع بانکداری سنتی و جدید به مشتریان از طریق کانال های ارتباطی دو سویه، تعریف می شود.

به عبارت دیگر بانکداری الکترونیکی استفاده از فناوری های پیشرفته نرم افزاری و سخت افزاری مبتنی بر شبکه و مخابرات برای تبادل منابع و اطلاعات مالی به صورت الکترونیکی است که می تواند باعث حذف نیاز به حضور فیزیکی مشتری در شعبه بانک ها شود.

بانکداری الکترونیک را می‌توان استفاده از تکنولوژی پیشرفته شبکه‌ها و مخابرات جهت انتقال منبع (پول) در سیستم بانکداری معرفی کرد.

در تعریفی دیگر بانکداری الکترونیکی عبارت از ارائه کلیه خدمات بانکی به صورت الکترونیک و از طریق واسطه‌های ایمن و بدون نیاز به حضور فیزیکی مشتری

به طور کلی می توان گفت بانکداری الکترونیکی عبارت است از فراهم آوردن امکاناتی برای کارکنان در جهت افزایش سرعت و کارایی آنها در ارائه خدمات بانکی در محل شعبه و همچنین فرآیند های بین شعبه ای و بین بانکی در سراسر دنیا و ارائه امکانات سخت افزاری و

نرم افزاری به مشتریان که با استفاده از آنها بتوانند بدون نیاز به حضور فیزیکی در بانک، در هر ساعت از شبانه روز (۲۴ساعته) از طریق کانال های ارتباطی ایمن و با اطمینان عملیات بانکی دلخواه خود را انجام دهند.

 

سرویس های بانک الکترونیک

 

بانکداری ا لکترونیک شامل سیستم هایی است که مشتریان موسسات مالی را قادر می سازد تا در سه سطح اطلاع رسانی، ارتباط و تراکنش از خدمات و سرویس های بانکی استفاده کنند:

 

 الف – اطلاع رسانی: این سطح ابتدایی ترین سطح بانکداری اینترنتی است. بانک اطلاعات مربوط به خدمات و عملیات بانکی خود را از طریق شبکه های عمومی یا خصوصی معرفی می کند.

ب – ارتباطات: این سطح از بانکداری اینترنتی امکان انجام مبادلات بین سیستم بانکی و مشتری را فراهم می آورد. ریسک این سطح در بانکداری الکترونیک بیشتر از شیوه سنتی است و بنابر این، برای جلوگیری و آگاه ساختن مدیریت بانک از هرگونه تلاش غیرمجاز برای دسترسی به شبکه اینترنتی بانک و سیستم های رایانه ای به کنترل های مناسبی نیاز است.

 

ج – تراکنش: این سیستم متناسب با نوع اطلاعات و ارتباطات خود، از بالاترین سطح ریسک برخوردار است و باید سیستم امنیتی قوی بر آن حاکم باشد. در این سطح مشتری در یک ارتباط متقابل قادر است تا عملیاتی چون پرداخت صورتحساب، صدور چک، انتقال وجه و افتتاح حساب را انجام دهد.

 

شاخه های بانکداری الکترونیک

 

بر حسب امکانات و نیازهای بازار بانکداری الکترونیک در زیر شاخه ها و انواع مختلفی ارائه می شود که شامل:

 

۱- بانکداری اینترنتی

۲- بانکداری مبتنی بر تلفن همراه و فناوری های مرتبط با آن

۳- بانکداری تلفنی

۴- بانکداری مبتنی بر نمابر

۵- بانکداری مبتنی بر دستگاه های خودپرداز

۶- بانکداری مبتنی بر پایانه های فروش

۷- بانکداری مبتنی بر شعبه های الکترونیکی

 

کانال های بانکداری الکترونیک

 

برای ارائه خدمات بانکداری الکترونیک کانال های متعددی وجود دارد که برخی از آنان عبارتند از:

*  رایانه‌های شخصی

*  کیوسک

*  شبکه‌های مدیریت یافته

*  تلفن ثابت و همراه

*  دستگاههای خودپرداز

*  پایانه های فروش

در روش شبکه های مدیریت یافته، بانک ها برای ارتباط با مشتریان خود از شبکه هایی که قبلاً ایجاد شده استفاده می کنند. در روش اینترنت با رایانه های شخصی، بانک از طریق ایجاد یک پایگاه اینترنتی و معرفی آن به مشتریان، با آنها ارتباط متقابل برقرار کرده و ارائه خدمت   می کند. در روش بانکداری تلفنی، تلفن (اعم از تلفن ثابت و همراه) وسیله ارتباطی بانک با    مشتریان خود بوده و از این طریق خدمات بانکی عرضه می شود.

 

با استفاده از ماشین های خودپرداز نیز بانک ها می توانند خدمات متنوعی از قبیل برداشت نقدی، سپرده گذاری، انتقال وجوه، پرداخت صورتحساب وغیره را به مشتریان خود ارائه دهند.

 

مزایای بانکداری الکترونیک

 

مزایای بانکداری الکترونیک را می توان از دو جنبه مشتریان و موسسات مالی مورد توجه قرار داد. از دید مشتریان می توان به صرفه جویی در هزینه ها، صرفه جویی در زمان و دسترسی به کانال های متعدد برای انجام عملیات بانکی نام برد.

 

از دید موسسات مالی می توان به ویژگی هایی چون ایجاد و افزایش شهرت بانک ها در ارائه نوآوری، حفظ مشتریان علیرغم تغییرات مکانی بانک ها، ایجاد فرصت برای جست وجوی مشتریان جدید در بازارهای هدف، گسترش محدوده جغرافیایی فعالیت و برقراری شرایط رقابت کامل را نام برد.

بر اساس تحقیقات موسسه Data Monitor مهم ترین مزایای بانکداری الکترونیک عبارتند از:

۱- تمرکز بر کانال‌های توزیع جدید،

۲- ارائه خدمات اصلاح شده به مشتریان

۳- استفاده از راهبردهای تجارت الکترونیک

 

البته مزایای بانکداری الکترونیک از دیدگاه های کوتاه مدت، میان مدت و بلندمدت نیز قابل بررسی است:

رقابت یکسان، نگهداری و جذب مشتری از جمله مزایای بانکداری الکترونیک در کوتاه مدت (کمتر از یکسال) هستند.

در میان مدت (کمتر از ۱۸ ماه) مزایای بانکداری الکترونیک عبارتند از: یکپارچه سازی کانال های مختلف، مدیریت اطلاعات، گستردگی طیف مشتریان، هدایت مشتریان به سوی کانال های مناسب با ویژگی های مطلوب و کاهش هزینه ها.

کاهش هزینه پردازش معاملات، ارائه خدمات به مشتریان بازار هدف و ایجاد درآمد نیز از جمله مزایای بلندمدت بانکداری الکترونیک هستند.

آنچه خدمات بانک‌ها را در استفاده از سیستم‌های بانکداری الکترونیک متفاوت از روش‌های مرسوم می‌کند گسترش کمی و کیفی در خدمات به مشتری است به عبارت دیگر بانکداری

الکترونیک این امکان را به مشتری می‌دهد تا از خدمات گسترده‌تر و متنوع‌تری برخوردار باشد.

ضمن این که بعد زمانی و مکانی تأثیری در کاهش و ِیا افزایش خدمات رسانی به مشتری نخواهد داشت. همچنین مشتری می‌تواند بدون حضور فیزیکی در شعب بانک از هر محلی فعالیت‌های مالی خود راکنترل می کند.

نقل کالا براساس درخواست های الکترونیک است. در این راستا تهیه زیرساخت های فنی موردنیاز بانکداری الکترونیک از ارکان اصلی و لازمه تحقق این امر می باشد.

 

خدمات بانکداری الکترونیک

 

بانکداری الکترونیک در واقع اوج استفاده از تکنولوژی انفورماتیک در جهت حذف دو قید زمان و مکان از خدمات بانکی است.
خدمات بانکداری الکترونیکی به دو روش قابل ارائه است:

 

الف – بانکداری دوگانه (Brick-and-Click)

که ترکیبی از کانال‌های تحویل الکترونیکی و بانکداری سنتی است. بانک‌هایی که فعالیت بانکداری مرسوم را که در آن خدمات بانکی با مراجعه مستقیم مشتریان و در محلی مانند اداره انجام می‌شود، همراه با ارائه خدمات بانکداری اینترنتی.

 

ب – بانک‌های مجازی( (Virtual Bank

بانکی است که صرفا تولیدات و خدمات خود را از طریق کانال‌های توزیع الکترونیکی بدون وجود شعبه انجام می‌دهند.

این گونه بانک‌ها به دلیل صرفه‌جویی‌هایی که از هزینه‌های غیرمستقیم (Over head) بهره‌مند می‌شوند معمولا سودی بالاتر از حد متوسط ملی آن کشور پرداخت می‌کنند و صرفا در اینترنت موجود می‌باشند.

 

رویکردهای بانکداری الکترونیک

 

الف – صفحات وب (وب جهان گستر(

ساده‌ترین شکل بانکداری الکترونیک که به منظور نمایش اطلاعات پیرامون بانک و محصولات و خدمات آن می‌باشد از طریق شبکه جهان وب (وب جهان گستر) می‌باشد.

 این صفحات امکان تعامل مشتریان و بانک را به منظور تبادل اطلاعات فراهم می‌آورد و همچنین وب به عنوان مکانیزمی برای رسیدگی به شکایات و پیشنهادهای مشتریان و به عنوان ابزاری به منظور توسعه ارتباطات تعاملی توسعه سیستم‌های فروش، توسعه خدمات جدید از قبیل پست الکترونیک و … مورد استفاده قرار می‌گیرد.

 ماهیت تعاملی کانال‌های الکترونیکی ارتباطات، این امکان را فراهم می‌آورد که احتمال به خاطر سپاری اطلاعات و ماندگاری آن در حافظه افراد افزایش یافته و در نتیجه مشارکت و همکاری مشتری با بانک بهبود یابد.

 

<

ارسال نظر